个人理财有哪些基本原理和方法

安泰理财 96 0

  一家之言~

  现金为王:不超额消费个人理财,不使用信用卡,不负债(房贷除外)

  信贷消费已经成为主流的今天,强调使用现金似乎与时代格格不入个人理财。而对于信贷消费的依赖,常常来自于下面几个看起来十分有力的观点:

  1.信贷消费可以积累个人信用

  2.手上的现钱可以用来投资个人理财,比当下就花掉要合算

  3.消费积分可以换礼物

  但是实际上个人理财,以上观点都并非那么站的住脚:

  1.信贷消费可以积累个人信用

  我们不妨进一步来问,积累个人信用为了什么?为了可以提高信贷额度,为了更容易的申请住房贷款个人理财。总结起来就是我们现在负债,是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感,否则无论如何这也不是一个合理的理由。

  在当下银行滥发住房贷款,甚至需要连环政策加以遏止的情况下,对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据个人理财。即使长远来看,具有购房能力的家庭或个人,所面对的问题也不是能否申请到贷款,而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款,但是否因此你也背上更多的债务,住上超出家庭财务承受能力的房子,把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中?

  2.手上的现钱可以用来投资,比当下就花掉要合算且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月,就投资本身来讲,收益和损失的机会从来都是相等的个人理财。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时,往往只看到了收益的可能性,却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资(更确切地说是投机)收益,能否抵消所承受的这种风险?是一个很大的问号。

  3.消费积分可以换礼物个人理财,换里程

  一个被许多实验证明,也符合我们常识理解的事实是,在消费积分的刺激下,人们倾向于花更多的钱,而其中很多的消费是原本不必要的个人理财。结果是,为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票,我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态,实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承,是不折不扣

  的落入了设计者一套系统的商家的陷阱个人理财。

  制定月度预算:保证每一分钱都有妥当安排个人理财,每月收支平衡

  紧急资金:在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金个人理财,以应对短期内不确定风险

  房子:房贷期限不超过15年个人理财,利率选择固定利率,月供不超过家庭税后收入的四分之一

  车子:买车只购买车况有保证的二手车个人理财,规避新车短期内的大幅贬值

  投资:以5-10年内表现良好的基金为投资对象,采用基金定投的方式长期投资个人理财。

  人寿保险:人寿保险的三个原则是:1. 要定期人寿不要终生人寿 2. 保额至少是个人年收入的10倍 3. 定期

  人寿期限应为15-20年

  1.

  要定期人寿不要终身人寿:

  终身人寿的保费比定期要高,虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息,但年均收益率大致都在5%一下个人理财。而且隐藏成本比较多,一旦退保,之前保

  费会被保险公司吃掉很多甚至全部个人理财。选择消费型的定期人寿,自己对省下来的保费进行投资。受益要远远高于保险公司的储蓄率。

  2. 保额至少是个人年收入的10倍:这是一个经验值,用于保障受益人10-20年的基本生活个人理财。

  3. 定期人寿期限应为15-20年:合理投资15-20年后,个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障,人寿保险自然失去意义,因此不再需要额外的保障个人理财。

  养老金:降低对政府养老金的期望个人理财,建立自己的养老金计划

  尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度个人理财。具体操作方式为:

  1.预计退休后每年生活费用(以当下币值表示)个人理财,假设每月5,000元,即每年60,000元

  2.这笔生活费用将由投资基金获得,因而退休时的基金本金金额应为60,000元 / 8% = 750,000元,这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率4%个人理财。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去计算,只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。

  3.预计自己的退休年龄,以确定投资期限,从25岁开始每月投资至60岁退休,投资期限为35年,420个月个人理财。

  4.利用年金现值公式计算个人理财,仍取8%为年平均投资收益率,得到每月投资额327元;计算过程为:

  750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)个人理财。

  其他:尽量不与亲友发生财务关系,不向亲友借钱,也不借钱给亲友;夫妻使用同一银行账户;尽早设立遗嘱最后还想补充一点,个人理财当中80%是行为,只有20%是各种知识和算计个人理财。上面的内容,百分比也好,

  复利计算也好,都不是绝对的,也并不高深个人理财。理财当中最难的不是掌握这些算法,而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。

  积累财富跟保持体型在很多情况下很相像:所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉个人理财,但为何不是

  每个人都能有个好身材,不是道理大家不懂,而是能够认真实践的少个人理财。解决这种人所共有的惰性,有两个方面可以考虑:

  第一是制订计划的时候不要太激进,慢慢来,不要让身心在潜意识里产生抵抗感个人理财。决定减肥的时候,多少

  人是上来就跑1万米,最初几天斗志满满坚信自己能够坚持,虽然嘴上这么说,但其实心里已经意识到身体受到了“伤害”而无法承受,退堂鼓随时会敲起来个人理财。这是因为人的生活习惯被打破后,本能的会产生抗拒心理,最终导致放弃。

  这种时候,倒不如循序渐进,就理财来说,一开始每月的存款或定投都不必太多,不影响已有的生活方式,慢慢养成新的储蓄、投资习惯后,再根据自己的情况增加份额个人理财。

  第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感个人理财。比如上面提到的不用信用卡这一条,如果你现在正在用信用卡,而且还好几张,但是决定说好我不用了,把这些卡换清就销户。那我建议你把卡按照欠款多少从少到多排序,从最少的那张开始还,省出不必要的花销来集中火力还清,还完一张再还下一张。这样的好处是,不用多久你就能感觉的少一张卡,少一份累赘的愉悦感,这对你实行计划就会有激励的效果,从而更加活力全开的清除剩余的债务。

  总之,人不是完全理性的动物,所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来,非要求一套怎样的公式规矩自己个人理财。把个人的生活习惯,脾气秉性考虑到自己的计划中,行动起来,才是个人理财的真谛,毕竟,“个人”是排在“理财”前面的。

标签: #投资 #可以 #人寿 #自己 #消费

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