深度干货|普通人如何搭建受益终身的理财思维

安泰理财 12 0

  01.

  大家好,我是师爷。

  这是我在天涯第一篇文章。

  说来惭愧,其实这号几年前就已经申请了,是我小号,不过一直都没有机会写写东西,今天上午和朋友聊天,知道我从银行出来后,在帮助一些客户做家庭的资产配置、风险规划,分享了些财经方面的心得,他就觉得你要不开个号写写。

  所以我就来了。

  为什么叫鱼师爷,因为我是绍兴人,江南水乡,爱吃鱼,还姓俞,就做了个谐音梗,然后师爷也是绍兴的一个标签,是一个幕僚,帮人出谋划策,也正好符合我自己的定位。

  经常会有人来过来问我一些关于投资理财的问题,其中大部分人都是小白。

  说实在的,我也不是什么大佬,所以我也仅仅只是分享我一些所谓“正确”的观念给大家。

  其实在生活中,人们所看到的东西都像一张张截图,原图过于庞大,你只能选择截取一部分,更何况活在这个信息爆炸的时代,机器算法帮助你做了提前一轮的筛选,你看到的也都是你所愿意看到的和被人为所阉割的内容。

  所以那些能颠覆你的事情,在我看来,能让你后脑勺麻你一下的东西,值得一看,兴许谈不上所谓正确与否,但能让你看这个世界原来有多个视角,这是我写文章的宗旨。

  当然欢迎理性的讨论和交流,这会让各自发现不足,每个人看世界角度不同,唯有包容彼此,才能和谐。

  其实我们在与人交流的时候,都会从我们的自我认知去进行交流,所以“认知”是我们一切的重点,不破不立,首先先要发现那些硌我们脚的小石子。

深度干货|普通人如何搭建受益终身的理财思维  我们 理财 就是 赚钱 收入 第1张

  02.

  第一,我发现很多人会觉得“会投资”就等于“会理财”。

  这其实是一个误区,投资确实是理财很重要的部分,但并不是全部,打天下固然重要,但守护我们的财富,如何让我们的财富不流失、不通膨,不令我们阶层滑落等也很重要。

  更何况人是一种习惯性动物,在哪里能赚到钱,就会在哪里继续赚钱,在哪里输钱,就会在哪里继续投入,止损是违背人性的。

  比如比特币一出来,很多人大赚一笔,然后继续一股脑的投入市场,之后各种空气币横空出世,韭菜一波接着一波。

  第二,人们理财往往会选择简单的事,而不是做正确的事。

  理财这件事,根据人性,哪里能赚钱,哪里就马上蜂拥一批投机客,前段时间股市行情大好,朋友圈我也看到有朋友发文怎么开户,想上车。

  当你看到别人赚钱的时候,想一想,对方能赚钱,是不是意味着你也能赚钱,钱是流动的,大多数情况是他赚的钱就是你亏的钱,因为钱是交易出来的。

  股市低买高卖,看似原理简单易操作,实则大部分人都亏,不懂的东西不要碰,先做懂得事情。

  第三,我们理财永远选择的是最不坏的选择,没有最好。

  经济学上有一个词叫做机会成本,鱼和熊掌不能兼得,其本质就是放弃。

  我们理财,真的没有好与不好,只有合适,在自己陌生领域保持谨小慎微,做好资产配置,给自己攒一个底,别人的方案再好,也是别人的,不可能一模一样的复制。

  比如对方投资理财很激进,买期货这类高风险投资项目,你照买,估计会死得很惨,你看到他收益很高,却不知道对方同样能承受高收益所带来的高风险,大多数我们普通人投资理财还是先保护好我们的财富。

  市面上,我看了太多讲理财的文章,但是多数都是瘠义肥辞,繁文缛节,经常把简单的知识点讲复杂了,有些还碎片化,看完就忘,你看这类文章的目的,可能是想着自己有些闲钱了,想学些理财,不过又不愿意看那些大块头的经典书籍,总幻想有什么速成的武林秘籍。

  你去想一想,即便你拿到,你觉得你能复制吗?你能看懂秘籍上的一招一式,但如果你缺乏一套系统心法和一招一式背后的童子功,大概率你会失败。

  所以我打算从最基础的环节开始慢慢深入,去为大家讲解一套投资理财的认知框架,但网络文章是碎片的,是不成系统的,东边缺一块,西边缺一块,最终的建议还是看看最为经典的书籍。

  不过我所写的内容,我称之为知识积木,给你动手搭乐高积木的机会,一块又一块,可以在你的知识结构中,不断自由调整,最终拼出车,还是拼出房,每个人的结果不一样,也就是说给你动手思考的空间。

  03.

  什么是理财?

  开始理财之前,我们不妨先来了解什么是理财?

  理财,无非就是有计划的管理我们的财产,达到财富的保值、增值,更深层次讲,是希望在守住我们阶层的同时,向更上一层攀岩。

  它最终的目的就是为了我们物质利益最大化。

  如果我们要实现这个目标,需要做什么事情呢?其实说来说去,就三件事。

  第一件事:积累钱

  第二件事:规划钱

  第三件事:变多钱

  第一件事:积累钱

  理财,理财,你必须先有一笔启动资金,就像以下这张图,我们脑中先有一个家庭财富蓄水池的概念。

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  第一个因素:收入来源。

  你要先给蓄水池输入水,进水口就是我们的收入,在我们正式出学校工作之前,我们的收入来源主要来自被动收入,即父母给的生活费;工作后,我们有一份稳定的工作后,我们开始创造财富,有了主动收入和额外收入。

  我们可以增加进水口管道数量,改造管道粗度,加快管道进水速度等来达到水位的拉升。

  增加管道数量=多个收入渠道,改造管道粗度=收入稳定提高,加快管道效率=短时间大量现金流。

  赚钱是一方面,但核心是你要能存下来,如果支出永远超过收入,你收入再高,也无济于事。

  所以,第二个因素也很重要:消费支出。

  很多人被消费主义洗脑,会把花钱和人的价值进行捆绑,帮你贴上标签,即“你消费什么,你就是什么”,但真实的因果关系难道不应该是:你是什么,你消费的东西在别人眼里就是什么?

  假如王思聪穿了一双假AJ,你穿了一双真AJ,让你朋友来判断你们俩人有一个人是假AJ,你觉得你朋友说你假的概率大,还是说王思聪的概率大?

  这导致我们常常赚一块花一块,甚至赚一块花两块,为广告而冲动购物,入不敷出,然后靠信用卡、花呗、借贷来过日子。

  这边插一句,我发觉很多人数学真的不太好,信用卡、花呗是个好东西,但如果你每次都用分期还款,那一定掉入陷阱。

  假如你分十期还钱,一共1000,期期还100块,手续费每次收2元,你觉得划算吗?如果你还看不出这简单的数学门道,那恭喜你除了掉入消费陷阱外,还有消费分期陷阱。

  你要知道,你每次都是还了100块后,再收取手续费,也就是说,你一开始借了1000块,给对方利息2块,最后一期就是借了100块,要还对方2块,这两组数字天差地别,看似很小的金额,但恰恰是这些细节,让你陷入滚利陷阱。

  第三个因素也很重要:损失。

  除了消费支出之外,我们生活之中,其实还会遭到损失,这部分损失,包括我们生了病,丢了钱了,被人骗了,借给别人钱别人不还了,钱贬值了,也就是财物损失、身体损失、通货膨胀。

  财务损失要提高我们的防骗意识,身体损失是要提高我们的健康意识,身体永远是第一,也有人每天为了多存一点钱,不吃早饭这类必要开支,损害了身体,那是得不偿失。

  最后是通货膨胀,这笔钱我们是被动损失,无可避免,关于这点,以后我们有机会再聊。

  最终我们得到的公式就是积蓄=收入-支出-损失。

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  积蓄=收入-支出-损失

  对于大多数人来讲,理财的第一步就是破除原有观念和陋习,增加你的赚钱能力,改变你的消费习惯,提高你的风险意识,这样的你才能每个月都有钱去投资,形成原始的积累,最终达到金钱的正向循环。

  如果你现在就是月光族,那请你从当下开始改变,这是第一步,也是很重要的一步,相信这次疫情给了很多月光族一个警惕作用。

  第二件事:规划钱

  这个环节你要去做的就是去对你的钱做分配和计划,管理好我们的钱。

  ——比如每个月的消费开支;

  ——规划每个月贷款;

  ——应急流动的钱;

  ——投资收益的钱等等。

  这只是举一个例子,每个人的规划不同,需要不同方案,但是核心就是学会资产配置,达到我们个人利益的最大化。

  网络上有流传所谓标准普尔家庭象限图,它将日常的钱划分为四个账户,虽然并不准确,因为这过程中它忽略了很多个体因素,但是却可以给我们提供一个资产配置的思路。

  资产配置本身就是非常复杂的,涉及到劳动收入、日常开销、风险偏好、借贷约束、住房投资、家庭成员结构等等变量,更何况它是流动的,也分阶段的,年轻的时候和年老的时候资产配置结构也不同。

  其实总的也就一句话:不要把钱放在同一个篮子里。

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  第三件事:变多钱

  这个环节就是所谓的如何增加我们的财富。

  赚钱无非四种途径:

  第一:靠自己的时间、劳动力赚钱;

  第二:靠自己的人脉、关系赚钱;

  第三:靠自己的行为、认知赚钱;

  第四:靠自己的资产、生态赚钱。

  这是理财最重要的一个环节,涉及更多复杂的内容,当然意外之财等不在我们考虑的范围之内。

  第一种,例如白领、打工者,送外卖的小哥等,无论做办公室还是流水线,本质出卖自己的时间和劳动力去赚钱;

  第二种,就是做销售、做生意为代表,或者能和人与人之间产生链接的职业,大概率能把自己的资源变现;

  第三种,精通某些投资渠道,股票、基金、债券、保险等这些都是这个范围,甚至出卖某种能力转换成某种持续不断的收入,都可以归纳到这个范围;

  第四种,利用增值资产,比如好几套房可以躺着收房租,或者是利用生态赚钱,给别人提供一个平台,比如淘宝、微信、视频网站,再大点,就是提供水、电、煤、石油、电信等这些垄断平台。

  我们理财的目的,也是想让钱生钱,我们能躺着赚钱,所以第三种和第四种是我们所追求的,前两种帮助我们完成原始积累。

  所以总结下来,投资理财无非是这三步:

  1、开源节流,规避风险,存储财富;

  2、资产配置,方案优化,配置财富;

  3、源源不断,躺着数钱,增多财富。

  理财方面很厉害的人,总结起来无非就这三点,当然我今天讲的也是很基础的框架,很多内容也没时间展开,不过其实也就这三件事。

  这一篇属于框架,具体怎么一步步来,我们下次再谈。

  04.

  这个时代每个人都需要理财,老一辈人很喜欢存钱,但因为他们的局限,大多数的投资理财常常跑不赢通货膨胀,不过他们中部分完成了原始积累。

  我们年轻人推崇及时行乐,盲目消费,却常常发现自己需要用钱的时候,才发现钱的重要性,何况大多数人都把钱放在余额宝,却不懂其实余额宝本质是第三方的货币基金。

  我们国家绝大多数人,基本上都是从改革开放之后才开始积累起个人财富的,到今天也就是四十年的时间。这些群体,多数还没有走过完整的生命周期,未富先老,现在越来越多人注重投资理财和风险意识,这是一件好事。

  ​不过你不计较钱,钱也不计较你。

  You are not rich or poor due to your income level but due to your financial management.

  我是师爷,我们下期再见。

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